Оглавление
Бывает, что заёмщики стремятся выплатить взятый кредит раньше договорного срока. Досрочный возврат долга банку может оказаться полезным, но главное сделать всё правильно, обратив внимание на особенности и советы, которые мы предлагаем вам прочесть в этой статье.
Всегда ли досрочное погашение выгодно?
Суть банковского кредитования в том, что банк получает проценты за то, что даёт заёмщику деньги. Такие проценты начисляются за каждый день вашего пользования кредитом. То есть, чем раньше будет закрыт кредит, тем меньше процентов заплатит заёмщик, поскольку таким образом сокращается период кредитования. К тому же проценты банком начисляются на тело кредита — основной долг, а значит, при его уменьшении размер начисленных процентов также будет меньше.
То есть, даже частичный досрочный возврат может быть выгоден.
Нужно ли предупреждать банк о досрочном погашении?
Закон требует уведомить кредитора о досрочном возврате не позднее, чем за 30 дней:
Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
В вашем договоре может быть указан и меньший срок, а некоторые банки допускают уведомление в тот же день, в который вы гасите кредит. Перед тем, как переводить деньги, прочитайте ваш кредитный договор и проконсультируйтесь в службе поддержки вашего банка.
Что лучше уменьшить — размер ежемесячного платежа или срок кредита?
Это вопрос, на который нет однозначного ответа. В том случае, если вы сокращаете срок кредита, то размер переплаты, процентов уменьшается. Однако, сам ежемесячный платёж останется тем же. Если вам некомфортно платить ежемесячно значительную для вашего семейного бюджета сумму, это не всегда хороший выбор.
Если уменьшить ежемесячную сумму, оставив срок тем же, то в конечном итоге вы заплатите банку большую сумму, но сам ежемесячный платёж может стать безболезненным, а со временем уменьшиться ещё.
Берут ли за досрочное погашение комиссию?
Сам по себе досрочный возврат уже давно не облагается дополнительными платежами и комиссиями. Однако, если вы захотите закрыть кредит не через 30 дней после предупреждения (это всегда бесплатно), как сказано выше, а в более короткий срок, то банк может начислить за это комиссию.
Такие условия указаны в вашем кредитном договоре, изучите его.
Также банк может установить способ внесения платежа и его минимальный размер.
Что будет со страховкой при досрочном погашении?
Есть два варианта.
Если страховая сумма привязана к долгу по кредиту, то есть страховка покрывает только ваш долг перед банком, то она после досрочного погашения кредита она станет равна нулю и тогда часть страховой премии должна быть возвращена.
В том же случае, если страховая сумма от остатка долга не зависит, то человек остаётся застрахованным и после возврата долга банку, а значит, не может претендовать на возврат уплаченных страховой денег.